La littératie financière pour tous
Outils de calcul
L’argent du petit cochon Peter

NOUVEAU JEU CANADIEN L’argent du petit cochon Peter
Apprendre des notions d’argent tout en s’amusant avec l’aide du petit cochon Peter! Grâce à ce jeu éducatif interactif, les enfants s’exercent à reconnaître, compter et économiser de l’argent tout en apprenant des faits amusants sur la devise canadienne.
Jouer

Voyez le Sommet surla littératie financière de 2014

Voyez le Sommet surla littératie financière de 2014
Regardez la webémission surle Sommet portant sur les besoins en littératie financière des personnes qui n’ont pasou ont peu accès aux services bancaires.
Voir la webémission

Terminologie des cartes de crédit


Achats antérieurs
Il s’agit d’achats figurant sur un relevé antérieur, mais que vous n’avez pas encore remboursés. Des intérêts sont imputés sur ces achats à partir de la date à laquelle vous les avez effectués, jusqu’à ce qu’ils soient remboursés en totalité. Certains émetteurs de carte de crédit imputent des intérêts à partir de la date d’inscription de l’achat à votre compte.

Avance de fonds
Retrait d'argent au moyen d'une carte de crédit, jusqu'à concurrence de la limite autorisée. Des limites quotidiennes peuvent s'appliquer. Les frais d'intérêt sont calculés à partir de la date de l'emprunt. Il n'y a aucune période sans intérêt.

Avance de fonds et transfert de solde
La banque ou l’institution financière émettrice traite les avances de fonds comme des prêts, et non comme des achats. Par conséquent, elle vous impute de l’intérêt à partir de la date à laquelle vous obtenez l’avance de fonds ou effectuez le transfert de solde.

Chèque de commodité
Chèque fourni par votre société émettrice et tiré sur votre compte de carte de crédit. Vous pouvez utiliser un chèque de commodité de la même façon que dans le cas d’ un chèque personnel. Lorsque vous utilisez un chèque de commodité, la transaction est traitée comme une avance de fonds aux fins du calcul des frais d'intérêt imputés à votre compte - il n'y a pas de période sans intérêt et les frais d'intérêt s'accumulent jusqu'à ce que vous remboursiez le montant du chèque en entier.

Coûts du crédit : frais divers
Certains émetteurs de carte exigent des frais annuels : il s’agit du montant que vous devez payer au moment où vous obtenez une nouvelle carte, et au moment de renouveler celle-ci chaque année. Certaines banques imputent aussi des frais pour la présentation d’une demande de carte, des frais de paiement en retard, des frais applicables aux avances de fonds, des frais de dépassement de limite ou des frais pour maintien d’un solde à zéro. Lisez avec soin votre convention du titulaire de carte afin d’en connaître toutes les conditions.

Coûts du crédit : intérêts
Lorsque vous utilisez votre carte de crédit, vous obtenez en fait un prêt de la banque ou de l’institution financière émettrice de votre carte pour payer vos achats. En contrepartie, la banque vous impute des frais, appelés « intérêts ». Si vous remboursez toujours la totalité du solde de votre carte de crédit au plus tard à la date d’échéance, vous n’aurez jamais à payer d’intérêts. Au Canada, environ 70 % des titulaires d’une carte de crédit bancaire paient la totalité du solde de leur carte chaque mois ou presque. Si vous ne payez pas la totalité du solde de votre carte de crédit au plus tard à la date d’échéance, l’intérêt que vous imputera l’émetteur de votre carte de crédit dépendra du type de transaction en cause : nouvel achat, achat antérieur, avance de fonds ou transfert de solde.

Délai de grâce
Le délai de grâce correspond à la période qui s’écoule entre la date du relevé et la date d'échéance du paiement, et est accordé par la société émettrice de la carte de crédit. Habituellement, il varie entre 17 et 30 jours et fait partie de la période sans intérêt. Le délai de grâce ne s'applique que si certaines conditions sont respectées.

Dépôt de garantie
Montant déposé auprès d'une société émettrice de cartes de crédit pour obtenir une carte de crédit avec garantie.

Frais annuels
Frais imputés chaque année pour l’utilisation d’une carte de crédit. Ils sont directement facturés sur votre relevé mensuel. Toutefois, certaines cartes de crédit ne comportent pas de frais annuels.

Mode de calcul des intérêts
Lorsque votre société de carte de crédit calcule l’intérêt que vous devez, elle le fait en général au moyen de un ou de deux modes : la « méthode du solde quotidien moyen » ou la « méthode du solde quotidien ».

    Méthode du solde quotidien moyen
    Le solde quotidien moyen de votre carte de crédit correspond à votre solde pendant la période de facturation, dont on a fait la moyenne d’après le nombre de jours de la période de facturation. Votre solde quotidien moyen est calculé à la fin du mois en additionnant le solde à la fin de chaque jour, puis en divisant le total par le nombre de jours de la période de facturation. Pour calculer l’intérêt imputé pour le mois, les banques multiplient le solde quotidien moyen par le taux d’intérêt quotidien. Elles multiplient ensuite ce résultat par le nombre de jours de la période de facturation.

    Méthode du solde quotidien Il s’agit de calculer l’intérêt dû à la fin de chaque jour de la période de facturation, plutôt qu’à la fin du mois seulement comme dans le cas du calcul du solde quotidien moyen. Pour déterminer les frais d’intérêt quotidiens, les banques multiplient le solde quotidien par le taux d’intérêt quotidien, puis additionnent les frais d’intérêt quotidiens qui en découlent pour obtenir un total mensuel.

    Coûts du crédit: exemples de coûts d’une carte de crédit pour un achat de 3 000 $, effectué entre le 5 et le 31 janvier – (aucun achat entre le 1er et le 4 janvier)

    Méthode du solde quotidien moyen:
    3 000 $ pendant 27 jours
    Méthode du solde quotidien:
    3 000 $ x (0,05068 %) = 1,52 $
    1,52 $ x 27 jours = 41,05 $

    Calcul du solde quotidien moyen
    Aucun achat entre le 1er et le 4 janvier
    Méthode du solde quotidien moyen:
    (0 $ x 4 jours) + (3 000 $ x 27 jours) ÷ 31 jours de la période de facturation = solde quotidien moyen de 2 612,90 $ Méthode du solde quotidien:
    ne s’applique pas.

    Total de l’intérêt imputé:
    Méthode du solde quotidien moyen:
    Solde quotidien moyen x taux d’intérêt quotidien x nombre de jours de la période de facturation = 2 612,90 $ x 0,05068 % x 31 jours = 41,05 $

    Méthode du solde quotidien:
    0 $ + 41,05 $ = 41,05 $

Nouveaux achats
Articles figurant pour la première fois sur votre relevé mensuel. Certaines conditions peuvent faire en sorte que ces achats soient exempts d’intérêt pendant une période donnée. Informez-vous auprès de l’émetteur de votre carte de crédit sur la nature de votre « période sans intérêt ».

Paiement minimal
Montant minimal payable chaque mois sur le solde d'une carte de crédit.

Période sans intérêt
La période sans intérêt sur les nouveaux achats correspond à la période qui s’écoule entre la date à laquelle l'achat a été effectué jusqu'à la date à partir de laquelle la société émettrice de la carte de crédit commence à calculer des frais d'intérêt sur cet achat. La période sans intérêt comprend le délai de grâce accordé par la société émettrice, mais ne s'applique que si certaines conditions sont respectées.

Programme de récompenses
Programme offert par les sociétés émettrices de cartes de crédit pour récompenser les titulaires de leurs cartes. Les consommateurs accumulent des points de récompense chaque fois qu'ils effectuent un achat au moyen de leur carte. Habituellement, ils peuvent échanger les points obtenus contre des produits, un voyage ou de l'argent, selon le programme de récompenses.

Taux d'intérêt annuel
Taux d'intérêt appliqué aux achats qui ne bénéficient pas de la période sans intérêt. Dans le cas des avances de fonds ou des transferts de solde, le taux d'intérêt s'applique à partir de la date de l'emprunt. Il n'y a aucune période sans intérêt.

Taux de base (ou taux préférentiel)
Taux d'intérêt qu'une institution financière applique aux prêts consentis à ses meilleurs clients.

Taux de pénalité
Taux auquel les pénalités sont calculées. S'applique uniquement aux cartes de paiement.

Taux de référence
Taux d'intérêt de base, tel le taux préférentiel, utilisé dans le calcul des frais d'intérêt applicables aux cartes de crédit à taux variable.

Transfert de solde
Transfert du solde d'une carte de crédit à une autre, habituellement entre deux institutions financières différentes. En général, les frais d'intérêt sont calculés par la nouvelle société émettrice à partir de la date du transfert du solde à la nouvelle carte. Il n'y a aucune période sans intérêt.