La littératie financière pour tous
L’argent du petit cochon Peter

NOUVEAU JEU CANADIEN L’argent du petit cochon Peter
Apprendre des notions d’argent tout en s’amusant avec l’aide du petit cochon Peter! Grâce à ce jeu éducatif interactif, les enfants s’exercent à reconnaître, compter et économiser de l’argent tout en apprenant des faits amusants sur la devise canadienne.
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Voyez le Sommet surla littératie financière de 2014

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Regardez la webémission surle Sommet portant sur les besoins en littératie financière des personnes qui n’ont pasou ont peu accès aux services bancaires.
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La valeur nette

L’un des plus grands avantages de posséder une maison est la valeur nette qu’elle procure.

Il s’agit de la différence entre la valeur de revente de votre propriété et le solde de votre prêt hypothécaire. Plus rapidement vous payez votre prêt hypothécaire et augmentez cette valeur nette, plus votre situation financière s’améliore. La valeur nette peut être un outil puissant pour gérer vos finances.

Le remboursement du prêt hypothécaire

Les premières années pendant lesquelles vous effectuez des versements hypothécaires, la majeure partie du versement sert à payer l’intérêt et une faible partie, le capital. Plus votre prêt hypothécaire est élevé, plus vous payez d’intérêt. Par conséquent, si vous augmentez le montant de vos versements, vous rembourserez une plus grande part du capital et on vous imputera moins d’intérêt. Vous pourriez réduire de plusieurs années le remboursement de votre prêt hypothécaire en faisant simplement un versement supplémentaire par année.

Les marges de crédit sur valeur nette

Une marge de crédit sur la valeur nette d’une maison est une forme de crédit renouvelable où votre maison sert de garantie. Dans ce cas, on vous autorisera un montant précis de crédit qui représente le maximum que vous pouvez emprunter. Vous payez un taux d’intérêt variable et devez verser un montant minimum chaque mois, d’après le montant de la marge de crédit que vous utilisez.

Une fois votre marge approuvée, vous pourrez emprunter en tout temps jusqu’à concurrence de votre limite de crédit. Vous pouvez faire des chèques sur votre marge de crédit. On vous imputera peut-être des frais d’évaluation de votre propriété, des frais de demande et d’autres coûts.

Au moment de vendre votre maison, vous devrez rembourser en entier votre marge de crédit sur la valeur nette. Si vous prévoyez vendre votre maison dans un proche avenir, évaluez s’il est opportun de payer des frais d’établissement d’une marge de crédit sur valeur nette. Il se peut aussi que les conditions de votre entente de marge de crédit sur valeur nette vous interdisent de louer votre maison.

Les prêts sur valeur nette

Comme dans le cas de la marge de crédit sur valeur nette, votre maison constitue la garantie du prêt sur valeur nette. Puisque le prêteur considère que ce type de prêt est plus sécuritaire qu’une dette non garantie, comme les cartes de crédit, les prêts sur valeur nette sont assortis d’un taux d’intérêt plus favorable que les prêts non garantis.

Le prêt sur valeur nette sert surtout pour une dépense précise, comme le paiement des frais des études universitaires, et pourra être remboursé sur une période plus courte que la durée de votre principal prêt hypothécaire. Si vous avez une dette élevée, non garantie et faisant l’objet d’un taux d’intérêt élevé, son transfert à un prêt sur valeur nette peut vous aider à la rembourser plus rapidement et vous procurer des avantages fiscaux. L’intérêt applicable à une marge de crédit sur valeur nette ou à un prêt sur valeur nette de 100 000 $ ou moins est déductible.

N’oubliez pas que votre maison sert de garantie. Si vous ne pouvez pas effectuer vos versements, vous pourriez perdre votre maison.

Refinancement

Si les taux d’intérêt ont chuté depuis que vous avez obtenu votre prêt hypothécaire, vous pourriez envisager de refinancer votre maison — c'est-à-dire d’obtenir un nouveau prêt hypothécaire, à un meilleur taux d’intérêt, pour remplacer l’ancien. En général, si vous pouvez réduire votre taux de 2 % ou plus, cela vaut l’investissement. Selon les frais de conclusion que vous impute la nouvelle banque et la période pendant laquelle vous prévoyez conserver votre maison, vous pourriez ainsi épargner un montant considérable. Un refinancement peut vous permettre de soustraire entre 100 $ et 300 $, voire davantage, de votre versement mensuel.

YVous n’êtes pas tenu d’obtenir votre refinancement auprès du courtier hypothécaire que vous avez utilisé à l’origine. Il est sage de le consulter en premier, puisqu’il pourrait vous offrir un forfait intéressant afin de vous garder comme client, mais magasinez et comparez les taux comme vous l’avez fait la première fois.

Coûts et avantages

Afin de vous assurer que vous épargnerez de l’argent si vous refinancez votre maison, tenez compte de tous les coûts.

  • Coûts de conclusion
    Vous vous en souvenez? Vous devrez les payer de nouveau si vous refinancez votre maison. S’ils sont élevés, ils pourraient éclipser l’épargne que vous procurera votre nouveau taux d’intérêt. Un refinancement ne vaudrait peut-être pas la peine.
  • Pénalité de remboursement anticipé
    Votre prêt hypothécaire actuel peut être assorti d’une importante pénalité de remboursement anticipé qui pourrait éclipser l’épargne découlant d’un refinancement. Vérifiez vos documents hypothécaires. S’il existe une pénalité de remboursement anticipé, elle figurera dans votre entente.